成人都需要哪些保險(xiǎn)？

成年人的世界里沒(méi)有“容易”二字，面對(duì)各個(gè)方面涌來(lái)的壓力，任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)漏洞都可能是“致命一擊”。

所以成年人更應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)管理，用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

今天這篇文章，是小安多年經(jīng)驗(yàn)的積累，

成人到底怎么配置保險(xiǎn)，我們且聽(tīng)小安娓娓道來(lái)道來(lái)：

閑話不多說(shuō)，本文就聊這2件事 

1、成人買(mǎi)保險(xiǎn)，該買(mǎi)哪些險(xiǎn)種

2、花多少錢(qián)才合適

1.成人該買(mǎi)哪些險(xiǎn)種？

買(mǎi)哪些保險(xiǎn)，取決于你怕發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

先想想，你最怕發(fā)生什么。

比如：生病倒下了，可能沒(méi)錢(qián)看??；

萬(wàn)一自己不在了，家人恐怕要被拖累，還房貸、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)孩子，都是問(wèn)題。

總結(jié)下來(lái)， 無(wú)外乎就這2種

1、生病住院

2、意外受傷、殘疾和死亡

那么，我們要買(mǎi)的保險(xiǎn)，就要覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)。

▎醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，解決生病住院的問(wèn)題

生病住院，主要是怕得大病。

高額的醫(yī)療費(fèi)用，可能治不起，還可能3-5年沒(méi)法上班，失去收入來(lái)源。

那么，對(duì)應(yīng)的就該配好醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

「百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)」

用來(lái)報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)，治病花的錢(qián)，它都幫你報(bào)了。

買(mǎi)個(gè)能報(bào)銷(xiāo)一兩百萬(wàn)的就可以，按照目前的醫(yī)療消費(fèi)水平來(lái)看，不享受什么高端待遇的話，足夠了。

「重疾險(xiǎn)」

用來(lái)彌補(bǔ)收入損失，患病后一次性給幾十萬(wàn)，可以負(fù)擔(dān)生活費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等。

重疾險(xiǎn)的保額比較重要。

以北京為例，目前惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥等高發(fā)重疾的平均治療和康復(fù)的費(fèi)用，差不多30萬(wàn)。

再加上3-5年不能工作的收入損失，保額至少要買(mǎi)到50萬(wàn)。

不過(guò)你要買(mǎi)多少保額，最好根據(jù)自身情況計(jì)算一下

保額≈治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償（起碼3年）

▎意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，解決意外傷殘和死亡的風(fēng)險(xiǎn)

意外受傷算小事，搞定醫(yī)藥費(fèi)就好。

意外傷殘，同樣不能掙錢(qián)，還需要家人照顧，各種醫(yī)藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)少不了。

如果死亡，家里斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源不說(shuō)，萬(wàn)一房貸、車(chē)貸沒(méi)還完，老人孩子不僅沒(méi)人養(yǎng)，還得負(fù)擔(dān)各種債務(wù)。

那么，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，就可以覆蓋這部分風(fēng)險(xiǎn)。

「意外險(xiǎn)」

能報(bào)銷(xiāo)意外受傷的醫(yī)藥費(fèi)，意外殘疾會(huì)根據(jù)殘疾等級(jí)，按比例賠錢(qián)，意外死亡直接賠筆錢(qián)。

意外險(xiǎn)的保額，一般建議至少50萬(wàn)。

一方面，要考慮如果自己傷殘或身故，斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，需要給家人留多少錢(qián)應(yīng)對(duì)生活。

另一方面，意外傷殘是按照傷殘等級(jí)賠償?shù)模潭仍降?，賠的越少，保額如果買(mǎi)少，傷殘賠付的錢(qián)可能太少不夠用。

「壽險(xiǎn)」

不管什么原因死亡，都能賠筆錢(qián)，房貸還得上，家人未來(lái)的生活也有起碼的保障。

2.花多少錢(qián)才合適？

要買(mǎi)多少保額，得看家庭情況。

比如有多少存款、有多少負(fù)債、萬(wàn)一去世給家人留多少錢(qián)他們的生活才能緩過(guò)來(lái)……

差不多是：未來(lái)需要花的錢(qián)-現(xiàn)有的錢(qián)。

也可以根據(jù)這個(gè)公式，具體測(cè)算一下：

保額≈家庭負(fù)債及貸款+子女教育費(fèi)用+贍養(yǎng)父母的費(fèi)用+預(yù)留生活費(fèi)-現(xiàn)金存款-可變現(xiàn)資產(chǎn)

花多少錢(qián)，要看你的年收入，一般建議，保費(fèi)預(yù)算占家庭年收入的5%-15%。

沒(méi)成家的話，就按自己的年收入計(jì)算。

根據(jù)自身情況，在這個(gè)范圍內(nèi)上下調(diào)整保費(fèi)即可，沒(méi)必要為了所謂的「好保險(xiǎn)」，買(mǎi)超出預(yù)算的產(chǎn)品。

買(mǎi)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)，不是制造經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。